～育休取得中の持ち家購入注意点～
こんばんは。今回は育休期間中のマンション購入に関してです。
できるだけ早く伝えたかった内容なので、PART2に持ってきました。
というのも場合によって購入を決めても購入できない可能性があります。
なお、全額キャッシュ💵で購入される方は関係ありません。(羨ましいです)
想定育休パターン👶
本記事に関係する方は大きく分けて3パターンかと思います。
①これから育休を取得する人
②現在育休中で購入時は育休から明けている人
③現在育休中で購入時も育休中の人
①は実質②か③に派生しますので、②or③で考えます。
上記②or③で、さらに夫婦の育休取得状況が変動します。
⑴妻だけ取得
⑵夫だけ取得
⑶夫婦ともに取得
家を買う難易度が上がる可能性があるのは、主に③です。
ちなみに我が家は③-⑶で最難関でした。
育休と家購入の一番の壁は「住宅ローン」
育休と相性が悪いのは住宅ローン🏡です。
➊育休中は給付金として支払われるため、源泉徴収票に給与として反映されない。よって最新の源泉徴収上の年収が下がり、融資額に影響が出る可能性がある。
➋マンション引渡し時(=ローン実行時)に育休中の場合、そもそも住宅ローンを借りれない金融機関がある
上記をまずは押さえてください。順に見ていきます。
①これから育休を取得する人
子育て本当に楽しいですし、冗談抜きで赤子の成長は早いです。
1歳までの期間に色々見た目が変わって、色々できるようになります。
"ぜひ"育休取得をおすすめします。
育休期間は平日も自由が利いたりして、モデルルームも行きやすいですし、
ベビーカーを押して電車に乗る際に使いやすい駅もわかるのでおすすめ。
都内でもホーム内でエレベーター乗り換えできない駅ってまだまだあります。。
後ろ振り向いてるけど、溜池山王くん、キミのことだよ。。
②現在育休中で購入時は育休から明けている人
まずは、お子さんのご誕生おめでとうございます！
子育てに壁が多いこともある世ですが、それ以上に楽しくて最高ですよね！
実は、②の方はそこまで問題はありません。
ローン実行時に育休が明けていれば、ローン実行も問題ないでしょう。
ただ、「➊源泉徴収票の額面年収低下」の影響を受けるかも。
経験上、「育休期間中なのですが…」と相談すると、「前々年度分で見ます」とか「育休明け後の最新3ヵ月分をベースに年計算します」など対応してくれるので問題ないです。
③現在育休中で購入時も育休中の人
お仲間ですね。僕もこちらでした。本日の本題です。
➊育休中はハローワークから給付金が支払われるため、源泉徴収票に給与として反映されない。よって最新の源泉徴収上の年収が下がり、融資額に影響が出る可能性がある。
➋マンション引渡し時(=ローン実行時)に育休中の場合、そもそも住宅ローンを借りれない金融機関がある
この2パターンどちらも考えておく必要があります。
なお、夫婦共働きで片方が働いていれば融資してくれる場合もあります。
問題は夫婦ともに育休中の場合です。
そもそも融資できない銀行が半分くらいは出てきます。もちろんメガバンク含めてです。ネット銀行はさらに厳しい印象です。
融資してくれる場合は②の方と同じく以下の条件になると思います。
「育休期間中なのですが…」と相談すると、「前々年度分で見ます」とか「育休明け後の最新3ヵ月分をベースに年計算します」など対応してくれるので問題ないです。
当然、Webサイトから素直に仮審査を申し込んでも落ちると思いますので、営業さんに事情を説明して仲間になって頂きましょう。
物件の営業担当さんを通じて銀行に交渉が必要になります。
交渉後、僕の場合は以下を提示しました。
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・現金保有資産
・有価証券保有資産
・育休取得証明書(会社の人事にサインと印をしてもらう必要あり)
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※事実をお伝えせず勘違いを生むと良くないので申し上げておくと、僕の属性は比較的に高いと思われます。わりと名の知れた会社には属しているので。
加えて、保有資産が4桁超えておりました(学生時代から無駄遣いせずにコツコツ運用してきた結果。本当にありがとう！昔の自分。)
そんなこともあり、僕はネット銀行で融資を受けています。
もし、属性が微妙、保有資産がない、という場合は、伝聞ですが以下のようになるかと予想します。
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・ローン融資額の低下(満額にならず、頭金を入れるように指示される)
・優遇金利を受けられない
・「育休明けてから家を購入してください」と言われる😭
※優遇金利とは
銀行側がローンを貸す際に我々の属性を調査・判断して、個人ごとに金利の割引サービスをしてくれるもの
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せっかく「購入するぞ！」と決めた時に挫かれると体力的にしんどいと思います。
事前に色々とご確認されるのを推奨します。
まとめ
本日2000字になってしました。長すぎますね。申し訳ありません🤦♂️
(本当はマンション探し中に参考にした情報収集元のまとめを追加しようとしていましたが無理でした。。)
でも育休中の家購入の注意点は、今回noteで発信するを決めた一番の目的で、ぜひ知って頂きたく。。
一方、育休中は時間があるので家探しがしやすく、保育園に入れる前に家を決められるのは相当大きいと思います。後で響いてきます。
少しでも参考になれば幸いです。では🙋♂️
